Lo scoperto ha il compito di lasciare una parte del rischio, più o meno ampia, a seconda dell’entità dello scoperto inserito nel contratto, all’assicurato, il quale nel caso in cui si verifichi un sinistro con conseguente risarcimento, dovrà sostenerne il pagamento di una parte. Al momento della stipula della polizza assicurativa, nel contratto dovrà essere indicata la percentuale dello scoperto, del quale si conoscerà l’entità effettiva solo al momento della determinazione del valore del danno e della somma necessaria per risarcirlo. Ad esempio, se il risarcimento è di 10 mila euro, e lo scoperto è del 10%, l’assicurazione pagherà 9 mila euro, e l’assicurato dovrà pagare i restanti mille euro.
I vantaggi per la compagnia di assicurazione stanno nella responsabilizzazione degli assicurati, chiamati in questo modo a comportamenti più attenti, mentre per il contraente/assicurato sono riconducibili ad uno sconto sul premio che dovrà essere pagato. Lo scoperto viene usato abbastanza spesso nelle polizze di responsabilità civile auto, ma viene utilizzato a volte anche nelle polizze sanitarie (con la compartecipazione dell’assicurato alle spese sostenute nelle strutture sanitarie convenzionate). L’inserimento in contratto dello scoperto non esclude anche l’introduzione della franchigia. Nel caso in cui però siano stati inseriti entrambi, al momento del risarcimento dovuto al verificarsi di un sinistro, la compagnia di assicurazione applicherà l’uno o l’altro scegliendo quello a sé più favorevole.
Ciò significa che, indipendentemente dal valore attribuito a ciascuno di essi in polizza, calcolato il risarcimento, se la franchigia costituirà il risparmio maggiore alla compagnia rispetto allo scoperto verrà scelta questa, se invece è lo scoperto a far partecipare in misura più cospicua l’assicurato al risarcimento, allora verrà scelto quest’ultimo. Riprendiamo l’esempio di un sinistro con risarcimento da 10 mila euro e lo scoperto del 10%, mentre la franchigia è fissata a 500 euro: in questo caso la compagnia di assicurazione applicherà lo scoperto che essendo di 1000 euro garantisce un risparmio maggiore rispetto ai 500 euro della franchigia. Ciò tuttavia aumenta le difficoltà di scelta per i contraenti al momento della stipula di una polizza assicurativa, in quanto non è possibile conoscere a priori il risparmio di cui effettivamente godrà nell’immediato sul premio pagato rispetto all’esborso da sostenere in caso di sinistro.